Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В Госдуме предложили запретить коллекторов, — мнения экспертов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
У должника остается право в любой момент забрать свое согласие. Ему нужно всего лишь направить кредитору специальное уведомление через нотариуса или заказным письмом. Правда, в некоторых случаях отзыв согласия ничего не изменит для должника. Кредитор может передавать сведения о должнике третьим лицам, если, например, ему нужно продать долг коллекторам.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
«Первое коллекторское бюро»: отзывы должников. Законно ли они работают?
Из статьи 382 п.1 ГК РФ следует, что «кредитор, с письменного согласия заемщика, имеет право на переуступку своих прав и требований третьим лицам по договору цессии». Если в кредитный договор включен пункт, в котором сказано, что в случае неуплаты долга кредитор имеет право переуступить свой долг третьему лицу, и должник его подписывает, то тем самым он выражает согласие с данной процедурой.
Из статьи 382 п.2 ГК РФ следует, что «если в кредитном договоре отсутствует формулировка о передаче долга третьему лицу, то такая передача является незаконной». Но есть оговорка, что такая переуступка права будет считаться недействительной, если удастся доказать, что вторая из сторон знала или должна была узнать об отсутствии разрешения со стороны заемщика.
Стоимость кредитов может увеличиться
Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.
Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.
Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.
«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».
Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.
Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
Законопроект устанавливает правило, согласно которому по инициативе кредитора или представителя кредитора запрещено связываться с должником по вопросам возврата просроченной задолженности в период действия льготного периода по ипотечным кредитным каникулам.
Предлагается установить возможность взаимодействия должника и кредитора с помощью электронной почты должника в том случае, если адрес такой почты указывается должником при заключении договора, а также с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. «Данные нововведения приведут к уменьшению расходов как кредиторов (их представителей), так и должников», — говорится в пояснительной записке.
Согласно действующему законодательству, определенные должником и кредитором в письменном соглашении дополнительные способы взаимодействия не могут использоваться, если должник уведомил кредитора об отказе от такого соглашения. Уведомление должно быть направлено должником через нотариуса, заказным письмом, заказным письмом с вручением под расписку. Законопроект вводит возможность направления кредитору соответствующего письма по электронной почте, при этом данная почта должна быть указана в договоре.
В статью, которая регулирует разрешенные действия при взыскании заложенности, вводится норма о том, что не является нарушением сообщение должнику о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством.
Согласно действующему законодательству, кредитор обязан ответить на обращение должника по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее 30 дней со дня получения такого обращения. Законопроект сокращает срок ответа до десяти рабочих дней.
Согласно материалам к законопроекту, принятие закона увеличит количество подконтрольных ФССП субъектов с 400 до порядка 2200 единиц, в число которых войдут профессиональные коллекторские организации и примерно 1400 микрофинансовых и 400 кредитных организаций.
В случае принятия закон заработает с 1 марта 2024 г.
Как бороться и стоит ли платить?
При выявлении правонарушений сотрудников агентства, и руководство компании, и должники, ранее оказавшиеся в такой ситуации, рекомендуют направлять жалобу в компанию с помощью электронной почты или горячей линии бюро.
Как показывает практика, подобных действий оказывается вполне достаточно для того, чтобы провинившийся сотрудник принес извинения и прекратил превышать собственные полномочия.
Однако если жалоба руководству компании не принесет положительного результата, то необходимо подать обращение в прокуратуру. При этом крайне важно записывать переговоры с коллекторами на диктофон или видеокамеру.
Если задолженность заемщика была приобретена коллекторским агентством законно, а срок давности по долгу еще не истек, то необходимо самостоятельно оплатить оставшуюся сумму или дождаться судебного решения.
Нужно понимать, что в тот момент, когда банк передает право требования долга коллекторскому агентству по договору цессии, банк перестает быть кредитором, так как им становится компания по взысканию задолженностей. Важным условием является своевременное уведомление заемщика о продаже его долга третьему лицу – минимум за 30 дней должник должен получить письменное уведомление о передаче дела.
Коллекторы могут подавать на должника в суд с требованием взыскания суммы долга.
На практике коллекторы на подобные меры идут редко, но выплачивать кредит все равно необходимо независимо от того, кто на данный момент является законным владельцем задолженности.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Законные методы взыскания долгов по кредиту
Коллекторы имеют право по закону взаимодействовать с должником. Все законные способы взыскания указаны в законе № 230-ФЗ.
Перечислим «белые» методики взыскания долга коллекторами:
- Звонки на телефон должника с ограничениями по времени и числу звонков в сутки, неделю и месяц. Звонить можно с одного телефона. В будние дни можно звонить с 8:00 до 22:00, а выходные — с 9:00 до 20:00.
- Отправка СМС. Ограничение по времени и числу сообщений также действует. Отправлять СМС и звонить можно не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц.
- Коллектор может посетить должника дома, встретить на улице или на работе. Тут также действуют строгие ограничения по времени и числу посещений.
- Должнику можно направлять письма с претензиями и напоминаниями, но здесь никаких ограничений нет.
Первое коллекторское бюро – как с ним бороться
Если сотрудники Первого коллекторского бюро или любой другой организации по взысканию долгов ведут себя некорректно или нарушают закон, то должнику надо постараться максимально собрать доказательства данного факта. Следует записывать все разговоры, звонки, сохранять письма, фотографии незаконных действий (например, надписи на стенах) и т. д. Это поможет если клиент решит жаловаться на коллекторов и бороться с ними.
Важно! В случае поступления угроз должнику или его близким стоит немедленно заявлять о них в полицию, по возможности прикладывая доказательства незаконных действий.
Надзор за деятельностью профессиональных коллекторов осуществляет Федеральная служба судебных приставов. Именно приставам следует в первую очередь подавать жалобу на незаконные методы работы. Если же ФССП не принимает мер и игнорирует обращения, то должник может обратиться также с жалобой в прокуратуру. Но обычно этого не требуется.
«Первое коллекторское бюро»: справка о закрытии долга. Что это?
Мало кто из заемщиков после внесения последнего ежемесячного платежа берет у банка справку, что его долг полностью выплачен, и банк к нему претензий не имеет. И зря. Так необходимо поступать каждому, кто брал кредит. Все дело в том, что банку не выгодно, если клиент закроет счет, поэтому, выплатив последний платеж, заёмщик с удивлением обнаруживает, что опять должен банку некоторую сумму. За что? Если к счету заемщика прикреплены услуги вроде СМС-информирования о снятии, зачислении, оплате денежных средств, то их необходимо отключить, когда клиент будет вносить последний платеж. Если этого не сделать, ежемесячная оплата подключенных услуг будет списываться со счета клиента, то так как денег на счету нет, будет появляться долг, на который банк в дальнейшем станет начислять штрафы. И, скорее всего, после этого долг законопослушного заемщика будет продан коллекторам.