Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аналитики назвали банки, где в январе подорожала ипотека». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Статус данного объекта достаточно сложно определить. Фактически это нежилое помещение, в котором вполне можно проживать. Это может быть апарт-отель или мини-гостиница, а может быть и сравнительно небольшая площадь в 30 квадратов по многомиллионной цене.
Важные нюансы:
- Стоимость данного вида недвижимости может быть ниже, чем квартира в том же районе;
- Оформить постоянную регистрацию в апартаментах нельзя, только временную;
- Низкая ликвидность данного объекта недвижимости.
Рассмотрим, какие кредитные компании и под какой процент работают по таким объектам:
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Срок, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Дельта Кредит | 12 | 20 | 25 | Возможно снижение ставки на 1,5% за счет комиссии 4% от суммы кредита |
| Транскапиталбанк | 12,75 | 20 | 30 | +1% на период стройки |
| ВТБ 24 | 10,9 | 20 | 25 | +0,85% на готовое жилье |
| Газпромбанк | 10,75 | 20 | 30 | |
| Банк Открытие | 10,75 | 40 | 30 | +0,25 если форма банка +1% если ИП или собственник бизнеса |
Программы от компаний-застройщиков
Сегодня распространено партнерство между банками и застройщиками. Оно выгодно всем: банк и застройщик привлекают друг к другу новых клиентов, а те при обращении к застройщикам-партнерам получают ипотечный кредит по сниженной ставке и становятся участниками акций от строительных компаний.
Партнерство с застройщиками лучше всего налажено у Райффайзенбанка, банка Российский капитал, Россельхозбанка. Однако лидером рейтинга является Сбербанк, связанный со многими строительными компаниями.
Такие программы выгодны клиентам банка: часть от процента банку компенсирует застройщик. Однако у подобного партнерства есть и минусы: воспользовавшись его условиями, клиент оказывается ограниченным в выборе подходящего для него жилищного объекта.
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
| Сумма кредита (руб.) | 2 000 000 | 2 000 000 | 2 000 000 |
| Срок кредита | 10 лет | 10 лет | 10 лет |
| Процентная ставка | 12% | 12,5% | 13% |
| Ежемесячный платеж (руб.) | 28 694 | 29 275 | 29 862 |
| Переплата по кредиту (руб.) | 1 443 303 | 1 513 028 | 1 583 458 |
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Самые выгодные условия ипотеки
2021 год характеризуется привлекательным падением ставок по займу. Он становится более доступным для граждан РФ.
«Газпромбанк» предлагает «Квартиры на вторичном рынке», общим сроком до 30 лет. Курс стартует с 10%. Можно получить 500 тыс. – 45 млн. рублей. Обязательная первая плата в районе 10%.
Условия:
- не менее 20 лет;
- 2-НДФЛ;
- залог приобретенного жилья или без него и поручителей.
Сбербанк России предоставляет пакет «Молодые семьи». Период действия 1–30 лет. Курс — от 10%. Размер неограничен суммами. Первоначальная плата не менее 20% от всей цены.
Требования:
- не моложе 21 года;
- форма 2-НДФЛ (в некоторых случаях не требуется).
«РоссельхозБанк» предоставляет «Жилищный» займ. Продолжительность — не более 30 лет. Тариф в 10,25%. Денежный результат: 100 тыс. – 20 миллионов. Начальный взнос должен быть не меньше 15%.
Критерии:
- от 21 года;
- стабильность заработка;
- под залог или без него.
«Возрождение» выдает займ «Квартира-Новостройка» до 30 лет под 10,9%. Ссуда – 300 тыс. – 30 млн. рублей. Взнос не менее 15%.
Требования:
- не младше 18 лет;
- 2-НДЛФ, 3-НДЛФ, форма подтверждающая наличие дохода;
- можно под залог имущества.
«ВТБ24» предлагает «Покупку жилья на первичном рынке». Тариф составляет 12,6%, при общем размере длительности до 30 лет. Начальный взнос при этом должен быть не менее 15%. Заем выдается в пределах 600 тыс. – 60 миллионов.
Условия:
- от 21 года;
- минимальный трудовой стаж в 1 год;
- официальное трудоустройство;
- страхование жизни заемщика (при отказе обращения в страховую фирму пользователю добавляется еще 1%).
«Абсолют» выдает «Выгодную ипотеку». Тариф — от 10% годовых. Размер займа – 300 тыс. – 20 млн. рублей не более чем на 30 лет. Минимальный платеж – не менее 15% от общей стоимости недвижимости.
Требования:
- возраст 21;
- документальное подтверждение платежеспособности;
- можно как под поручительство, так и без него.
«Тинькофф» кредитует по проекту «Вторичный рынок». Число займа от 500 тысяч рублей. Взнос от 30%. Годовой процент – от 10%. Длительность ипотеки – 25 лет.
Критерии:
- не моложе 21 года;
- подтверждение постоянной прибыли.
Узнать подробную информацию по залоговым продуктам можно у представителей финансового заведения.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
- Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
- Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
- Длительность и сложность процедуры.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Особенности ипотеки за рубежом
Прежде, чем рассматривать, как устроена ипотека в других странах, уместным будет дать определение, что такое ставка по ипотечному займу. Процентная ставка по ипотечному кредиту — это средняя процентная ставка по ипотечным кредитным продуктам, предлагаемым частным лицам и домашним хозяйствам коммерческими банками страны. Ипотечный кредит — это ссуда, используемая для финансирования покупки недвижимости.
В каждой стране используется своя система финансирования ипотечных кредитов, условия получения и страхования.
К примеру, ипотечный рынок США довольно необычен. Обзор условий ипотечного кредитования США демонстрирует это — ссуды без права регресса встречаются редко, как и ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, допускающие бесплатную предоплату. Более того, структура безопасности, обеспеченная ипотекой, которая лежит в основе американской ипотеки (секьюритизация), редко встречается где-либо еще в мире.
Напротив, большинство стран континентальной Европы полагаются на банки (как первичное звено дилеров) для ипотечного финансирования, поэтому ипотечные кредиты чаще всего имеют переменную процентную ставку. Это касается большинства стран Восточной Европы, и частично имеет место в российской практике.
Лучшая ипотека в банках в 2023 году
| ✔️ Сумма кредита: | от 300 000 рублей |
| ✔️ Ставка: | от 9,4% годовых |
| ✔️ Срок кредита: | от 3 до 35 лет |
| ✔️ Возраст получения кредита: | от 21 до 65 лет |
Рейтинг банков по ипотеки
Для того, чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение на рынке, необходимо понимать, по каким критериям необходимо проводить сравнительный анализ. Ведь не только процентная ставка, как думает большинство, является главным критерием при принятии решения.
По каким критериям проводится анализ выгодности условий кредитования:
- Процентная ставка. Чем меньше ставка, тем лучше для заемщика, следовательно, тем меньше переплата;
- Наличие комиссии при оформлении услуги, при выдаче займа и т.д. Многие банки специально уменьшают размер процентной ставки, но вводят единоразовую комиссию за выдачу займа. Также возможны варианты ежемесячных комиссий и т.д. Все это значительно повышает стоимость ипотеки;
- Размер кредита. Величина займа в разных банках может отличаться, как и отличаться LTD – коэффициент соотношения размера займа и оценочной стоимости объекта;
- Срок кредитования. Для многих клиентов это принципиальный вопрос, поскольку от этого зависит размер ежемесячного платежа. Некоторые банки могут предлагать оформить услугу на 15 лет, а некоторые на 30;
- Возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций. Многие заемщики, оформляя услугу на 30 лет, просто «страхуются». Фактически, срок погашения может составлять и 10, и 15 лет. Но не все банки позволяют досрочно погашать долг. Об этом необходимо интересоваться заранее, этот факт должен быть обязательно прописан в договоре страхования.
Представляем топовые банки России, работающие в сегменте ипотечного кредитования и предлагающие разнообразные условия кредитования.
Таблица – Рейтинг банков РФ по ипотечному кредитования
| Банк | Ставка | Максимально допустимый размер | Срок кредитования | Наличие комиссий | Возможность досрочного погашения |
| Газпромбанк | От 9% | 3000000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Райффайзен банк | От 9% | 3000000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Сбербанк | От 8,6% | До 20 000 000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Россельхозбанк | От 8,85% | До 20 000 000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Тинькофф банк | 11% | До 99 000 000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).
Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.
Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).
Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.
Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка – об этой следующий видеоматериал.
Лучшие банки, где можно выгоднее взять ипотеку в 2022
Собираясь приобрести недвижимость в кредит, рассматривать надо лучшие банки с выгодными условиями ипотеки. Они предлагают выгодные ставки, различные специальные предложения для клиентов и стараются вывести на рынок продукты, по которым будет минимальная переплата.
Обзор, где лучше оформить заявку на ипотеку, подготовлен с учетом следующих моментов:
- Действующие ставки и доступные сроки кредитования.
- Требования по первоначальному взносу.
- Условия по страхованию и досрочному погашению.
- Надежность финансового учреждения.
- Отзывы реальных заемщиков, которые пользуются ипотечными кредитами или уже выплатили их.
Могут ли меняться условия
Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.
Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.
Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:
- изменение процентной ставки в результате предварительного согласия заемщика;
- изменение тарифной ставки на основании решения суда;
- повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
- изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).
Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.